菜單式服務:農戶需求什么就保什么

七星彩走势图预测分析 www.lvjpmx.com.cn 2016-02-03 00:42 來源:中國保險報•中保網


農村保險供給側改革“金寨樣本”調查

    安徽省六安市金寨縣縣長汪冬可能沒有想到,他隨口問的一句話,會催生一項農村保險供給側改革的創新。如今,在金寨縣,關于菜單式保險服務制度的試點和探索正在如火如荼地進行。
 
    2014年10月,金寨縣成為中國保監會批復的全國首個農村保險改革創新試點縣,金寨縣農村保險改革創新與省政府金寨縣農村金融綜合改革實現了統一部署、協同推進。2015年以來,安徽保監局加大與金寨縣政府及有關部門對接,指導保險行業整合資源、優化產品、創新服務,積極參與金寨縣保險改革創新試點。
 
    “去年3月的一次對接會上,汪縣長問我們,‘你們保險業的服務為什么不能像飯店里點菜一樣,農民想要什么保險,就能有什么保險?’這句話深深觸動了我們。”安徽保監局產險處處長章勇軍日前告訴《中國保險報》記者,回來后,保監局經過深入研究,產生了探索建立菜單式保險服務制度的想法。
 
    “我需求什么,就能保什么”
 
    菜單式保險服務,顧名思義,就是保險公司像飯店一樣提供一份菜單,農戶需要什么保險,就在菜單里點。根據農戶的需求,保險公司開發產品,設定保險保障的金額,“保什么、保多少”由農戶選擇。而且,菜單里的“菜”,每年都會根據農戶的需求進行調整。
 
    負責農村保險菜單式服務試點具體推動的基層監管干部、安徽保監局產險處農險科科長史柱告訴《中國保險報》記者,以前是保險公司提供什么產品,農戶才能保什么,或者政府需要什么保險,保險公司才開發相應產品,提供給農戶,而菜單式服務試點改革后,則是農戶“需求什么,就保什么”。
 
    “這項試點積極推動保險由供給決定型向需求導向型轉變,是農村保險在調整涉農財政支出結構、優化農業產業政策導向以及提高政策精準度等層面供給側改革的重要組成部分。”史柱說。
 
    涵蓋農業生產生活全流程
 
    目前,安徽保監局聯合金寨縣政府將菜單式保險服務試點的改革實踐上升為具體的辦法,相關制度化和標準化的設計已經完成,由國元農業保險股份有限公司具體承辦。
 
    該公司在梳理分析農業產業資源、農村基礎數據,以及通過實地調研進行摸底的基礎上,制定了一份保險菜單。
 
    這份長長的菜單內,包括了30個具體產品,分為大宗農作物類;提高保障程度類;森林類;特色農業類;市場風險類;協助融資類;保障生產流程類;家庭、生活、人身類等共八大類。既包括現有通用產品,還包括為金寨縣開發的專屬產品,簡明扼要地說明了保額、保費、保險責任等關鍵要素,涵蓋了從保成本到保價格、從保生產資料和家庭財產到保人身健康和意外,從保生產到保產、供、銷、儲、運等全流程。
 
    具體來說,種植水稻、小麥等大宗糧棉油農作物的農戶以及林場、林農,基本都參加了中央政策性保險;養豬、養雞、養鴨的大戶擔心出現大的疫情疫病導致畜禽死亡而血本無歸,可以投保特色養殖保險;茶葉、油茶、獼猴桃、高山有機米等農戶擔心由于出現比較嚴重的自然災害導致減產甚至絕收,可以投保市場價格保險;水稻絕收了一畝最高只能賠406元,覺得保障不夠,可以投保補充保險,有的保險產品還設置了不同的保障金額供農戶根據需要選擇;大戶若想擴大再生產,但是缺少抵押物,無法獲得銀行貸款,保險也可以幫助融資,農戶可以投保小額貸款保證保險;大戶的農產品需要進行倉儲和運輸,擔心在倉儲和運輸過程中由于自然災害和交通事故等原因造成大量損失,可以投保企業財產以及貨運等保險;除了以上農業生產相關的保險以外,農戶的農房、農機具、人身意外以及其他人身傷害等,都可以通過保險獲得就診費用等相關補償,進而獲得更加全面的保障。
 
    “三下兩上”精準定位需求
 
    農戶需要投保的物品不在菜單中怎么辦?這個也可以解決。農戶可以將具體需求(例如,種植了多少畝,每畝的成本、主要風險和需保障金額等內容)填入保險公司發放的保險需求問卷中,保險公司將根據匯總的數據,進行產品開發設計。
 
    “菜單中的保險產品不是固定不變的。”史柱說,每個年度終了,保險公司會根據需求對原菜單產品結構和保額、費率等進行調整和修訂。有的產品需求量不大,可能會從菜單中剔除;同樣,也會有新產品被添加到菜單中。
 
    為了更精準地定位農戶需求,安徽保監局、金寨縣直有關部門和國元保險共同協調,形成了“三下兩上”的農村保險“菜單式”服務循環。
 
    國元保險金寨縣支公司在數據摸底和基層調研的基礎上,制定金寨縣農村保險需求問卷、投保意向書及匯總投保單等單證,連同保險菜單一并發放至農戶,供農戶根據自身情況對農村保險產品進行挑選,完成下發保險菜單的“一下”工作。
 
    問卷對農戶的種植養殖信息、生產成本信息、需求信息等進行采集,同時還設計了開放式項目,對服務手冊中未列明的保險需求項目進行采集。
 
    國元保險金寨縣支公司總經理聶宜東告訴《中國保險報》記者,保險需求問卷已于1月15日下發,目前正處于回收階段。
 
    1月20日下午,記者在梅山鎮三合村村委會需求問卷調查點看到,前來填寫問卷的農戶絡繹不絕。他們有的人不識字,有的人超過60多歲,眼花看不清字,但都在村干部兼協保員的指導下,認真填寫問卷。那里的農戶大部分種植了水稻、茶葉和毛竹。他們基本都參加了政策性水稻保險,對茶葉和毛竹的保險需求非常強烈。
 
    在聶宜東那里,有些鄉鎮的問卷已經回收,記者就看到了由麻埠鎮回收的厚厚一疊問卷。“這個鎮的問卷回收率達到了80%,目前看還不錯。”聶宜東說。
 
    “下一步,我們會根據回收的保險需求調查表和匯總投保單,對農戶的實際保險需求和投保意愿進行梳理、匯總和分析,制定全年菜單式保險服務承保計劃,并提交金寨縣農村保險改革創新試點工作領導小組審議。”聶宜東說,對于問卷中反饋的部分農業保險需求,如暫沒有條款不能承保但有一定規模的,將請總公司快速開發相關保險產品。
 
    根據農村保險菜單式服務試點制度設計,提交金寨縣農村保險改革創新試點工作領導小組審議,即為保險菜單的“一上”工作。保險公司根據經審議的承保計劃,出具保險單、發票和保險憑證等保險單證,并將保險單證下發至投保農戶,完成保險菜單的“二下”工作。
 
    保險菜單的一個完整承保周期(一般以一個自然年度為周期)終了,領導小組召集相關成員單位、保險公司、農戶代表等對上年度保險菜單的承保理賠情況進行分析,從保險覆蓋面、保障程度、費率擬定、理賠結果等進行研討,結合基層保險需求的調查結果,對原保險菜單進行修訂,完成保險菜單的“二上”工作。保險公司根據修訂后的保險菜單,開展新一輪的承保和理賠工作,完成保險菜單“三下”工作。
 
    從補單個品種向補菜單過渡
 
    “能不能提個建議,爭取將金寨的生豬價格指數保險納入省財政保費補貼?”聶宜東日前這樣問安徽保監局有關人士。
 
    2015年11月,安徽省內首單生豬價格指數保險在金寨簽單,金寨宏翔生態養殖專業合作社成為首個“吃螃蟹”的買家。該合作社當時存欄2000頭黑毛豬,特意給1000頭仔豬購買了生豬價格指數保險,保險期限1年,保費合計1.73萬元,相當于每頭豬17.3元。合作社負責人張繼紅表示,就是為防范市場風險,因為這些仔豬在2016年將要出欄。
 
    在金寨縣試點的生豬價格指數保險的保障對象只針對黑毛豬。黑毛豬作為安徽省優良地方品種之一,已入選省級畜禽遺傳資源?;っ?。由于肉質好、口感好,黑毛豬市場價格比普通生豬高。黑毛豬是金寨縣特色產業,不少養殖戶都靠養殖黑毛豬發家致富。
 
    黑毛豬價格指數保險產品是安徽保監局引導保險公司專門針對金寨實際開發的特色品種,給予農戶較高的優惠:修正完善了黑毛豬的豬糧比系數,提高保額至2000元左右,農戶可選擇按季度、半年和全年賠付,相應費率分為三檔,最高2%(費率全國最低)。當地政府參與生豬價格指數保險試點的積極性很高,給予保險公司的支持和配合力度也很大。
 
    但是,迄今為止,金寨的生豬價格指數保險就簽了這一單。
 
    “沒有財政補貼,全由養殖戶承擔,保費顯得有點高。”聶宜東說,目前黑毛豬豬肉價格比較高,一頭300斤左右的豬,毛利大概在500元左右,去掉人工、飼料等成本,凈利不到200元。豬肉價格比較低時,一頭豬的凈利只有幾十元。在這樣的情況下,要農戶自己掏17元投保,壓力比較大。
 
    據介紹,時隔一個月,在金寨縣黑毛豬價格指數保險帶動下,合肥舉行了生豬價格指數保險集中簽單儀式。6家養殖企業參加生豬價格指數保險,共計保險生豬6.1984萬頭。安徽省涉農資金承擔保費80%,養殖戶承擔保費20%,規模養殖戶投保每頭豬只需承擔2.42元。
 
    聶宜東強烈建議,爭取將黑毛豬價格指數保險納入省財政保費補貼,這樣能擴大保險覆蓋面。
 
    記者注意到,國元保險保險菜單中的30種產品,除了黑毛豬價格指數保險,還有很多產品沒有財政補貼。
 
    “許多保險產品是針對金寨實際情況專門設計的,量小,實施首年不太容易得到財政補貼。”國元保險農業保險部總經理助理閆德龍說。
 
    據了解,改革保費補貼機制也是農村保險菜單式服務試點的一項重要內容。
 
    根據制度設計,除涉及中央財政補貼的大宗農作物保險品種外,其他特色農業保險以及涉農保險的地方財政補貼,可以逐步由補貼單個品種向補貼整個保險菜單進行過渡,統籌考慮保險菜單的總體效益;同時,探索實行保險覆蓋率、滲透率等指標和補貼規模掛鉤的模式,實現財政補貼的支農效用的最大化。
 
    “改變財政支出模式,由補貼具體品種變為補貼菜單,能夠使農險需求與供給更有效對接,更精準地體現產業導向。”史柱說。
 
    “保監局會聯合金寨縣政府加大和相關部門的溝通力度,進一步整合資源,積極爭取相關支持政策。”章勇軍表示,菜單式保險服務試點在國內沒有先例,沒有現成的經驗可以借鑒,只能邊摸索邊開展。如果搞得好,也許能探索出一條商業保險如何切入服務新農村建設的新路子。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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