多措并舉減少涉財產保險糾紛案件

七星彩走势图预测分析 www.lvjpmx.com.cn 2019-04-03 20:08 來源:中國保險報網

    近年來,普通百姓為轉移未來風險、更好地?;ぷ隕聿撇踩?,日漸成為各項財產保險產品的主力消費者。保險業高速發展的同時,引發涉財產保險糾紛案件持續高位運行。為?;そ鶉諳顏叩暮戲ㄈㄒ?、助力保險業的健康發展和繁榮穩定,近日,北京市第二中級人民法院對近年來審理的涉財產保險糾紛案件進行了專題調研,并結合審判實踐提出防范和處理涉財產保險糾紛的建議。
 
    免責條款含義引起爭議多
 
    北京市第二中級人民法院調研顯示,近三年來,北京市第二中級人民法院共審理各類財產保險上訴案件138件,其中個人作為投保人或被保險人的案件91件,占比66%。案件主要涉及的財產保險險種包括:機動車損失保險(占比41%)、機動車商業第三者責任保險(占比22%)。個人多在遭遇保險公司拒賠后訴至法院尋求法律?;て洳撇ㄒ?。從結案方式來看,138件案件中,只有6件以調解方式結案,不足5%。從處理結果來看,個人勝訴率達82%。案件有以下主要特點:
 
    涉及保險行業專有術語多,因保險條款特別是免責條款含義引起爭議多。保險標的、保險利益、保險范圍、保險金額、保險責任的起始時間、免責條款等專業術語經常出現在格式化且晦澀冗長、內容龐雜的保險條款之中并作為合同履行的依據。對于保險條款特別是其中免責條款的理解不同,成為此類案件重要的訴因。
 
    涉及保險消費者舉證環節多、舉證內容多,因保險消費者舉證不足引起爭議多。由于保險消費者要求保險公司理賠以承保事故發生為前提,以財產損失為限額。因此通常不僅要求保險消費者需要證明保險事故的性質、發生原因及損失程度,還要證明其對保險標的具有的保險利益、對保險公司拒賠依據條款的反駁證據等,對保險消費者的舉證要求較高。
 
    要求保險消費者具有較高的個人誠信,由個人對最大誠信原則的履行行為引起爭議多。保險合同要求投保人、被保險人履行最大誠信義務,絕對信守保險合同訂立時的認定與承諾。前述18%的個人敗訴案件均與投保人或被保險人未能充分履行最大誠信義務直接相關。
 
    新類型案件涌現,為消費者準確運用法律維權帶來難度。伴隨互聯網的普及以及移動網絡技術的迅猛發展,網約車保險、微信定損等新類型糾紛不斷涌現,由于保險條款內容相對固定滯后、法律和司法解釋對此又往往不能直接適用,容易在投保人、被保險人與保險公司之間引起爭議,給消費者就此準確運用法律維權帶來難度。
 
    多種原因導致涉財產保險糾紛上訴案件發生
 
    北京市第二中級人民法院調研顯示,投保人對保險知識和保險條款理解不透徹,維權意識不到位是涉財產保險糾紛上訴案件發生的主要原因。保險合同具有險種多樣性和專業復雜性,各種險種的保險條款更是承載著保險人特殊的承??悸且蛩?、承保危險和承保損失限額,都需要投保人透徹理解和準確把握保險條款內容。一些投保人、被保險人對例如保險范圍、可保利益、保險價值等常見保險業專用詞語等概念一無所知。盡管我國《保險法》實施近24年,仍有人誤認為對全部保險條款均適用不利解釋原則,堅持保險人收了保費就應當理賠等錯誤觀念?;褂幸恍┩侗H嗽諍賢┝⒑蟛幌蟣O展舅饕O仗蹩?,導致事后維權無據。
 
    保險人對保險條款特別是免責條款的提示、說明不足是案件發生的重要原因。隨著電話、微信等保險產品推銷方式和保單電子化的普及,投保人對保險產品往往無法直觀感受,加之部分保險營銷人員在推銷保險產品時片面夸大保險效果,導致訴訟發生后投保人與保險人就保險條款理解發生較大爭議。依據《最高人民法院關于適用若干問題的解釋(二)》第11條第2款的規定,保險人對合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的,才能認定保險人履行了明確說明義務,對于免責條款中涉及的專業術語也應當作出常人能夠理解的解釋和說明。實踐中,部分保險公司并未按此標準作出充分說明,導致保險爭議大量產生。
 
    部分案件中投保人、被保險人誠信意識欠缺。最大誠信原則是保險活動的底限條款。實踐中,部分投保人、被保險人違背該原則,投保時不誠實告知保險標的情況,虛增保險標的價值,保險事故發生時更出現逃離事故現場、更換肇事駕駛員、不及時報案、無證駕駛保險車輛甚至虛構保險事故等情況,違背最大誠信原則。
 
    多措并舉防范和處理好涉財產保險糾紛案件
 
    如何防范和妥善處理涉財產保險糾紛,促進保險產業健康繁榮發展,充分?;けO障顏吆戲ㄈㄒ??北京市第二中級人民法院分別向保險消費者和保險人提出以下建議:
 
    從保險消費者來說,投保前要熟知并準確理解保險基本知識,合理設定保險目的。消費者在投保之前應當了解險種、保險利益、保費、保險金額等保險基本知識,明確自己對保險標的具有何種保險利益,據此合理設定保險目的,選擇正確的險種進行投保,避免因選錯險種而造成后期無法獲得理賠。
 
    投保人投保時認真閱讀保險條款,忌盲目簽字,保存好保險條款。投保人在投保簽字之前一定要仔細閱讀保險條款,詳細了解保險范圍、保險金額以及相關專業術語的釋義內容,對條款中加黑標注部分(通常是保險人免責條款內容)務必專門詢問保險經辦人員,從而準確把握條款含義,并且需要提前了解保險理賠條件、程序,做到心中有數,切忌嫌麻煩或者盲目相信保險推銷人員而倉促簽字,給自己造成損失。在簽字后,投保人還應注意保存保險條款。
 
    投保人在保險事故發生后及時報案,收集并妥善保存證據,精準維權。就涉財產保險糾紛特別是其中占比較大的機動車交通事故保險理賠的,投保人需要及時報案,誠信陳述,注意收集事故責任認定書、相關向保險人報案及定損證據、維修明細和維修發票、其他損失證據等,特別是不要輕易離開事故現場、不要輕易挪動車輛等,為后期維權打下良好的證據基礎。在訴訟中,應當積極應訴,誠信維權,切勿消極對待,以免造成更大損失。
 
    從保險公司方面來說,保險條款設計應更合理、通俗易懂。簡化保險條款內容,突出與廣大被保險人利益相關的核心要點,合理設計條款格式,都是保險公司從提高服務消費者意識的角度出發應當考慮的問題。
 
    保險公司要加大對保險銷售人員的培訓力度,嚴格解釋條款義務的履行。對保險條款進行提示和明確說明是保險人的法定義務。保險公司應當加大對保險銷售人員的培訓力度,提升業務推廣人員的服務意識,提高其對保險條款內容的把握和講解水平,并嚴格要求保險銷售人員向投保人送達保險條款。
 
    保險公司要加強行業內協作,建立保險理賠信息數據共享渠道,例如網絡一體化處理系統,以便更好地促進保險市場繁榮發展。提高理賠處置效率,減少投保人、被保險人訴累。作為保險理賠規則的制定者,對保險事故發生后,保險公司應積極定損和理賠,避免因查勘定損時間過長而擴大被保險人損失,減少投保人、被保險人訴累,積極參與調解解決爭議,必要時制定通融賠付條款,節約司法資源。