姑姑能為侄兒投保重疾險么?

七星彩走势图预测分析 www.lvjpmx.com.cn 2017-12-25 22:03 來源:中國保險報•中保網

    案情:
 
    未成年人小虎的父親幾年前意外死亡,母親后改嫁外地另成立家庭。由于沒有爺爺奶奶以及成年兄、姐,母親改嫁后小虎一直由姑姑撫養。現在小虎的姑姑想作為投保人給小虎投保重大疾病保險(含有以死亡為給付保險金條件的內容),姑姑希望自己可以作為保險合同中的身故受益人。
 
    問題:
 
    1.姑姑可以作為投保人嗎?
 
    2.該合同的有效構成要件是什么?
 
    3.姑姑指定自己為受益人需要小虎母親同意嗎?
 
    分析:
 
    一、姑姑可以作為投保人為小虎訂立重大疾病保險合同
 
    (一)未成年人父母之外的其他履行監護職責的人可以為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同
 
    《保險法》第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。
 
    父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。但是,因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。
 
    《保險法》第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效。
 
    按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單,未經被保險人書面同意,不得轉讓或者質押。
 
    父母為其未成年子女投保的人身保險,不受本條第一款規定限制。
 
    《保險法司法解釋三》第六條未成年人父母之外的其他履行監護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同,當事人主張參照保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規定認定該合同有效的,人民法院不予支持,但經未成年人父母同意的除外。
 
    根據《保險法司法解釋三》第六條以及《保險法》第三十三條第二款、第三十四條第三款,可以得出:
 
    1.未成年人父母之外的其他履行監護職責的人,可以成為未成年人人身險保險合同的投保人。
 
    2.未成年人父母之外的其他履行監護職責的人,可以為未成年人訂立不以死亡為給付保險金條件的合同,也可以為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同。
 
    4.未成年人父母之外的其他履行監護職責的人可以成為此類保險的投保人,強調的是其他履行監護職責的人的投保人身份問題。
 
    5.未成年人父母之外的其他履行監護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同,在未成年人父母同意的情況下,該合同有效。若未取得未成年人父母同意,該合同無效。
 
    6.取得未成年人父母同意,強調的是該類保險合同的有效構成要件。
 
    (二)本案中,姑姑可以作為投保人
 
    小虎父親去世后,其母改嫁外地,多年來一直不履行對小虎的監護職責,小虎跟隨姑姑共同生活,雙方已建立起深厚的感情。其姑姑年紀不大,且有能力照顧撫養小虎,也一直實際履行著對小虎的監護職責。所以姑姑可以作為投保人為小虎投保重大疾病保險。
 
    二、該合同必備的有效構成要件
 
    (一)姑姑對小虎有保險利益,小虎屬于與姑姑有撫養關系的家庭其他成員
 
    《保險法》第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益: (1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬;(4)與投保人有勞動關系的勞動者。
 
    除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。
 
    訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。
 
    根據《保險法》三十一條第三款規定,姑姑為小虎訂立重大疾病保險,姑姑應當對小虎具有保險利益,否則所訂立保險合同無效。
 
    小虎一直隨自己父母生活,其在父親死亡后先和其母一起生活,其母改嫁后到姑姑家跟隨姑姑生活,小虎母親知情亦不反對。姑姑和小虎之間形成撫養關系,小虎屬于與姑姑有撫養關系的家庭其他成員,故,姑姑對于小虎有保險利益。
 
    (二)小虎母親同意投保并認可保險金額
 
    根據《保險法》第三十三條第二款、第三十四條第三款,該類合同需未成年人父母同意投保并認可保險金額才有效。小虎父親死亡而母親尚在,姑姑為小虎訂立的重大疾病保險合同包含有以死亡為給付保險金條件的內容,故需要小虎母親同意投保并認可保險金額。
 
    三、姑姑指定自己為受益人需要經過小虎母親同意
 
    《保險法》第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
 
    投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。
 
    被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監護人指定受益人。
 
    受益人指定,投保人與被保險人不是同一人時,根據《保險法》第三十九條第二款,以被保險人的意愿為準。被保險人是未成年人的,由其父母也即法定監護人替其做出最符合其利益的選擇或決定。所以,即使姑姑可以成為投保人,但在指定受益人時,仍然需要取得小虎的母親(法定監護人)的同意。
 
    四、結論
 
    父母之外的履行監護職責的人,為未成年人投保以死亡為給付保險金條件內容的合同:
 
    1.“未成年人父母同意投保并認可保險金額”是既不可被否定,也不允許當事人設法規避的效力紅線。
 
    2.投保人所指定的受益人,須取得未成年人父母的同意。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
   
 
   

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